如何评估借款人还款意愿？

作者：王小明

在实际工作中，我们都知道借款人能正常还款的前提是具备充足的还款能力和还款意愿。那么问题就出来了，借款人的还款能力我们可以根据客户的各种经济类信息客观的评估得出具体的比值或者数值。但还款意愿并非一个可以量化的指标，并且还款意愿本身是一个主观的概念，如何评估主观占主导因素的还款意愿呢？

本文将借款人还款意愿分为主动还款意愿和被动还款意愿，从两个方面剖析一下贷款审核中的还款意愿

一、主动还款意愿

主动还款意愿，顾名思义就是借款人主动履行还款义务的主观意愿。借款人主动还款意愿往往与借款人的特征信息和社会信息紧密相连，在分析借款人的主动还款意愿时，通常需要结合借款人的年龄、性别、婚姻状况、学历、社会地位、历史信用记录等多种相关信息。通常情况下：

1、借款人的年龄（男性18－60周岁，女性18－55周岁）越大，主动还款意愿越强。

2、女性借款人比男性借款人主动还款意愿更强。

3、婚姻状况稳定和睦的借款人，相比于婚姻状况不稳定或单身的借款人会有更强的主动还款意愿。

4、借款人的学历越高，主动还款意愿越强。

5、借款人的社会地位越高，主动还款意愿越强。

6、历史信用记录越好，主动还款意愿越强。

7、生活居住地点稳定的借款人，相比生活居住地不稳定的借款人，主动还款意愿更强。

8、借款人的不良行为记录（经济纠纷、民事诉讼、赌博、酗酒）及犯罪记录越少，主动还款意愿越强。

9、借款人家庭结构越稳定，主动还款意愿越强。

二、被动还款意愿

何为被动还款意愿？被动还款意愿是相对于主动还款意愿而言的。现实生活中，当借款人主动还款意愿降低或者已经接近丧失还款能力时，往往一部分借款人基于某些原因依然会履行还款义务，这部分原因，统称为借款人的违约成本，就是本文所要说的被动还款意愿。通常情况下，违约成本越趋近借款人的可接受上限，借款人被动还款意愿越强。

举个例子，作者曾经接触过一个借款人，当时该借款人的生意正好处于困难时期，资金周转极其困难，在争取了还款日延至月底后依然出现了逾期，次月征信记录上就有了逾期记录，该借款人知道后后悔不已，因为借款人所处行业对准入方信用记录要求很高，借款人本身也极其注重信用记录，此后直到该笔贷款结清该借款人也再没有出现逾期。在这个例子中，借款人的主动还款意愿已经降低，但违约成本刚好让借款人难以接受，被动还款意愿增强从而依然及时履行还款义务，现实各平台此类相似案例均不在少数。

将被动还款意愿单独列出分析是另有深意的，因为借款人主动还款意愿强弱与否取决于借款人本身，而被动还款意愿更多能被贷款方所主导。利率设置是否合理、履约保证金的收取比例、抵押物是否足额、逾期是否会有征信不良记录、逾期的催收是否会对借款人家庭、工作以及社会声誉带来负面影响、重大逾期是否会被起诉等这些违约成本尺度均掌握在贷款平台手中，如何合理设置客户的违约成本，是贷款平台控制风险的重要环节。

三、借款人还款意愿的诱变因素

借款人的还款意愿并非一成不变的，现实生活中很多因素都会导致借款人还款意愿的变化。通常情况下，借款人的还款能力变化是最主要的诱变因素，当借款人失业、生意亏损或破产，还款意愿会急剧下降；而借款人家庭出现重大变故，患重大疾病等外部因素也会对借款人还款意造成很大影响。此外，贷款平台贷后工作的缺失，对已放款客户缺少必要的关注与定期家访也是影响借款人还款意愿的诱变因素之一。

综上分析，借款人的还款意愿起主导作用的是借款人本身，而贷款平台本身也是借款人还款意愿的重要引导者。借款人的还款意愿是随着借款人的还款能力和其它因素而不断变化的，对借款人的还款意愿分析应当紧密结合各方面因素，参考基于大样本的抽样结果。切忌单方面、武断的下结论。