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金融电子合约该怎么签?

2020-03-09 催收实务

    2月底,在国务院联防联控机制新闻发布会上,银保监会政策研究局一级巡视员叶燕斐表示:突如其来的疫情,使得银行业原本的运营方式正在发生改变。在管控风险的同时可以采取措施推动银行机构扩大在线业务范围。疫情的发生对金融机构科技转型是一个机遇。同时其也要求:监管部门要改进工作,“对电子单证、电子影像、电子签章、电子数据的合规性、合法性要充分认同,不能一定要拿纸质的证据或者有人手签的字、手按的印才合规,这样过于教条。”疫情的发生对金融机构科技转型是一个机遇。

    我们在线点击注册账号或购买某项服务时,需要点击阅读一些条款,并且确认。在面临纠纷时,一些客户会说:不是我点击的确认键!这份合同不是我当时阅读的合同!某些条款发生了变化!面临这些问题,服务提供方很难进行举证。所以一份电子合同怎么才能被司法机关积极的认可,从而解决客户的种种“刁难”呢?

    从法律上来说,一份有效的电子合同必须同时满足两个条件:1.签署双方经过实名认证,2.使用可靠的电子签名技术。

    首先要进行身份认证,锁定签约主体的真实身份,确认签署电子合同的必须是“有完全民事行为能力的人”,目前大部分金融机构采取手机号码核验,身份证上传,并进行人脸识别的方式进行比对,这种方式相较线下签署模式实际上更能排除冒名申请。

    其次要精确记录合同签订的时间,这对合同的履行非常重要,目前可提供电子合同签约的平台,或金融机构基本上都使用了时间戳,时间戳主要的功能在于确认合同签署的时间,并且如果修改了文件,时间戳系统将不能核验通过,所以他也可以承担证明文件的不可篡改的功能。

    第三要确认电子合同没有被篡改。除了上面提到的时间戳外,大部分单位会选用CA(Certificate Authority)机构对合同的内容、客户上传的各种证件、人脸识别结果、手划签名等进行认证,留存HASH,确保其不可被篡改。《电子签名法》规定电子签名由依法设立的电子认证服务提供者提供认证服务。我国的CA机构要经过工信部的许可后进行工商登记,并符合《电子认证服务管理办法》的要求才是合法合格的。

     达到以上要求基本上一份电子合同就可以生效啦。

     目前多数电子签名服务平台还会对电子合同进行存证。目前存证有两种方式,一种是摘要存证,即将合同文本通过HASH函数计算后变成HASH值保存在电子签名服务平台,这种存证的好处是保密性强,电子签名服务平台无法得知合同的具体内容;另一种就是原文存证,即将电子合同的原文保存在电子签名服务平台。大多数电子签名服务平台还会同仲裁中心、司法鉴定中心、公证处等合作进行摘要文本的保存,保证文本的司法公信力,这一步是为了符合《电子签名法》第十三条第三、四项的规定,即保存电子签名的初始状态,以及任何改动后仍具备有效性。

      要扩大线上业务,金融机构还是要增强自身的硬实力,修订好自己业务的制度和业务的流程增强自己投入、研发的能力,与有公信力、有诚信的金融科技公司加强合作,才能更好的开展线上业务。


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