戏剧性的倒闭使2023年成为有史以来银行倒闭最多的一年

American Banker网站2023年12月13日文章：戏剧性的倒闭使2023年成为有史以来银行倒闭最多的一年。（By Kevin Wack）

在硅谷银行（Silicon Valley Bank）于今年 3 月倒闭之前，美国已经有 28 个月没有银行倒闭，这是 15 年多来没有银行倒闭的最长时间。

硅谷银行的意外倒闭拉开了历史性银行倒闭年的序幕。倒闭银行的资产总额达 5487 亿美元，是有史以来单年资产总额最大的一年，超过了 1984 年伊利诺伊大陆银行倒闭（美国银行最终收购了残余资产）和 2008 年华盛顿互惠银行倒闭（摩根大通收购了残余资产）。

总部位于旧金山的第一共和银行是美国历史上第二大倒闭银行。总部位于加利福尼亚州圣克拉拉市的硅谷银行紧随其后，位居排行榜第三位，而总部位于纽约市的 Signature 银行则是第四大倒闭银行。

在这一年里，对加密货币友好的银门银行（Silvergate Bank）也倒闭了--这是一次自愿的自我清算，而不是倒闭--而心脏地带三州银行（Heartland Tri-State Bank）也倒闭了，据说其首席执行官是加密货币骗局的受害者。总共有五家银行倒闭，这是自2017年以来最多的一年。

对于 100 多家资产超过 50 亿美元的幸存银行来说，倒闭带来了相当大的损失。这些规模较大的银行将不得不每年支付 13.4 个基点的特别摊款，以弥补存款保险基金 163 亿美元的损失。

以下是今年银行倒闭潮的回顾。

银门银行（Silvergate Bank）

3 月 8 日宣布自行清算

截至 2022 年 12 月 31 日，总资产：114 亿美元

银门银行曾是加密货币公司的首选银行之一。但 2022 年 11 月，加密货币交易所 FTX 迅速倒闭，导致大量存款外流。

3 月 1 日，Silvergate 对其作为 "持续经营企业 "的能力提出了质疑。一周后，这家总部位于加利福尼亚州拉霍亚（La Jolla）的银行抛出了橄榄枝，宣布将开始停止运营。

联邦储备系统监察长办公室后来将银门银行的倒闭，归咎于其加密货币存款的快速增长，以及公司治理和风险管理方面的薄弱环节--这些问题导致该银行容易受到存款外逃的影响，最终导致其倒闭。

根据美联储监察长的一份报告，银门银行几乎所有的存款都没有保险，而且绝大多数都是无息存款，该报告还将该银行的倒闭归咎于其存款人集中在加密货币行业及其快速增长。

美联储监察长办公室在一份调查结果摘要中写道："从 2013 年开始，银门银行高级管理层改变了银行战略，将重点放在从事加密货币活动的客户身上。银门银行在 5 年时间里呈指数级增长，总资产从 2017 年的不到 10 亿美元增加到 2021 年底的 160 多亿美元。"

硅谷银行（Silicon Valley Bank）

3 月 10 日倒闭

总资产：截至 2022 年 12 月 31 日为 2090 亿美元

硅谷银行的末日来得很快，该银行持有的大量债券投资组合在美联储去年开始加息后贬值。

3 月 8 日（周三），该银行宣布将出售部分水下债券（underwater securities），从而承受 18 亿美元的损失。同时，该行还启动了一项融资 22.5 亿美元的计划。存款人--包括许多超过存款保险限额的科技公司和风险投资公司--迅速撤离。

[水下债券是指以资产或担保为后盾的金融工具，其市场价值低于其初始投资价格。这意味着基础资产的价值目前低于其购买价。由于基础资产价值的不确定性，水下债券被认为是高风险投资。]

3 月 10 日星期五，监管机构以流动性不足和资不抵债为由，关闭了这家以科技为重点的银行。在本月结束前，联邦存款保险公司促成了一项交易，将 SVB 的大部分股份出售给总部位于北卡罗来纳州罗利市的第一公民银行股份公司（First Citizens BancShares）。存款保险基金的损失估计为 161 亿美元。

美联储在 4 月底公布的银行倒闭验尸报告中，对监管失误承担了责任。但这份由负责监管的副主席Michael Barr牵头撰写的报告也呼吁提高资本要求，并进行其他监管改革。

今年 7 月，美联储建议大幅提高对一些银行，尤其是大型银行的资本要求，这一建议引发了银行业的激烈反弹。

签名银行（Signature Bank）

3 月 12 日倒闭

截至 2022 年 12 月 31 日，总资产：1104 亿美元

硅谷银行倒闭两天后，Signature 银行也倒闭了。该银行也遭遇了存款挤兑。

硅谷银行倒闭后，恐慌情绪不断蔓延，在周一亚洲市场开盘前不久，Signature 银行宣布倒闭。

美国监管机构发布了系统性风险特例，以保护 SVB 和 Signature 未投保的存款--这一有争议的决定引发了关于是否以及如何改革存款保险限额的争论。

监管机构还宣布设立新的贷款机制，使银行能够通过抵押水下债券获得面值流动资金。

一周后，纽约社区银行同意从联邦存款保险公司购买大部分剩余的 Signature资产。该机构最终估计存款保险基金的损失约为 24 亿美元。

Signature 一直以对加密货币行业友好的银行而闻名。根据联邦存款保险公司监察长办公室的一份报告，在 2023 年 3 月的市场恐慌中，这种亲近感导致了 Signature 的消亡。

纽约州金融服务部的一位官员告诉调查人员，尽管 Signature 的业务模式与 Silvergate 不同，但投资者还是将这家位于纽约的存款机构视为 "加密银行"。

此外，联邦存款保险公司监察长的报告发现，与 SVB 一样，Signature 也有大量未投保存款。

监察长的报告将 Signature 的失败归咎于公司高管优先考虑快速增长，而不是健全的风险管理措施。报告还发现，该银行的应急资金机制不足，这在存款挤兑中起了决定性作用。

联邦存款保险公司也受到了一些指责。总监察长的报告指出，该机构已经下调了 Signature 的流动性评级，但发现它错过了降低该银行管理评级的机会。

第一共和银行（First Republic Bank ）

5 月 1 日倒闭

总资产：截至 2023 年 3 月 31 日为 2,329 亿美元

SVB 和 Signature 的倒闭以惊人的速度展开，而第一共和银行的倒闭则更像是一场慢动作崩盘。

Signature 倒闭四天后，在第一共和银行资金外流的情况下，全美最大的 11 家银行承诺向这家旧金山银行提供 300 亿美元的存款。但这一计划并未奏效。

在接下来的六个半星期里，创始人兼执行主席James Herbert努力寻找私营部门的解决方案。但在 5 月 1 日，联邦存款保险公司对第一共和银行进行了破产管理，摩根大通同意收购这家倒闭银行的大部分股份。

第一共和银行混乱局面的解决基本上为春季银行业危机画上了句号。此次倒闭估计给存款保险基金造成 156 亿美元的损失。

导致第一共和银行倒闭的因素包括，在美联储开始加息后，该银行决定在价格上压低竞争对手，从而扩大抵押贷款组合。后来，一旦这些贷款的市场价值下跌，第一共和银行就面临着以低于面值的价格出售抵押贷款以筹集资金的前景。

这家银行主要迎合富裕客户的需求，其存款集中度也超过了 25 万美元的保险限额。

第一共和银行的一位董事会成员Frank Fahrenkopf Jr.将该银行的倒闭归咎于其位于湾区的地理位置。Fahrenkopf今年 5 月告诉《美国银行家》："如果我们银行的总部在内华达州里诺，而不是旧金山，离硅谷银行那么近，可能就不会发生这种情况。"

心脏地带三州银行（Heartland Tri-State Bank）

7 月 28 日倒闭 

总资产：截至 2023 年 3 月 31 日为 1.394 亿美元

与春季倒闭的三家地区性银行相比，今年晚些时候倒闭的银行规模要小得多。但位于堪萨斯州埃尔哈特的 Heartland Tri-State 银行的倒闭仍然充满戏剧性。

堪萨斯州银行专员办公室最初表示，Heartland Tri-State "由于一个孤立事件而资不抵债"，这引发了人们对可能发生的事件的猜测。

几天后，堪萨斯州银行专员David Herndon说，这家小银行 "遭遇了一场骗局"，但他没有详细说明欺诈的性质。

随后在 9 月份，《彭博商业周刊》报道称，该银行的倒闭与总裁兼首席执行官Shan Hanes卷入一场加密货币骗局有关。报道称，Hanes涉嫌向一位银行客户汇款 1200 万美元，并告诉他这是一项加密货币投资。

Hanes没有被指控有不当行为，他也没有回应《彭博商业周刊》的提问。

Heartland Tri-State 的存款和几乎所有资产，都由位于堪萨斯州锡拉丘兹的 Dream First Bank 承担。联邦存款保险公司称，此次倒闭给存款保险基金造成了 5420 万美元的损失。

爱荷华州公民银行（ Citizens Bank (of Iowa)）

11 月 3 日倒闭

截至 2023 年 6 月 30 日总资产：6040 万美元

位于爱荷华州萨克市的公民银行的倒闭似乎与该银行涉足卡车运输业有关，而卡车运输业最近正处于金融动荡之中。

早在今年 8 月，公民银行与其监管机构签署了一份同意令，重点关注该银行的商业卡车业务组合。

当这家小银行在三个月后倒闭时，爱荷华州银行部表示，审查人员发现了 "以前没有发现的重大贷款损失"。

由于消费者在服务方面的支出增加，而库存过多的零售商的存货滞留在仓库中，导致卡车司机可以收取的价格下降，美国卡车运输业一直在衰退。

卡车运输业的衰退是在新冠疫情大流行病时期向滞留在家的美国人运送货物的繁荣之后出现的，这导致人们担心银行将不得不向卡车运输公司收取贷款。

公民银行的资产被位于爱荷华州埃默茨堡的爱荷华信托储蓄银行收购。这次破产估计给存款保险基金造成了 1 480 万美元的损失。

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