10个贸易信用保险误区

[Lockton]10个贸易信用保险误区。

贸易信用保险保护企业，免受因延长付款期限出售商品或服务，而无法获得付款的风险。但是，虽然在某些情况下，不需要贸易信用保险可能有一些很好的理由，但我们在市场上听到的大多数论点都是错误的，会使企业面临巨大的财务风险。尤其是在当前动荡的时期。

1. 我的企业不需要信用保险

如果不投保信用保险，企业就有可能因支付中断而遭受毁灭性的打击。小型企业尤其容易受到影响。几乎没有一家蓬勃发展的企业是孤立运作的--它们的成功可能会受到其依赖或合作公司倒闭的严重影响。鉴于全国范围内的破产数量不断增加，这一点尤为明显。企业继续面临着严峻的经济形势，包括利率上升、能源成本高企，以及在许多情况下，由于 2024 年秋季预算案中概述的措施而产生的巨额运营费用。

在英国，政府在危机期间，为帮助企业而提供的 690 亿英镑的财政支持，和临时破产救济停止后，破产率从COVID-19大流行期间的空前低点急剧飙升。虽然英格兰和威尔士的破产率自此略有下降，但根据破产服务局的数据，截至 2024 年 10 月底，破产率仍高于新冠疫情大流行前的水平。

2. 我的所有客户都有财务保障，我很了解他们

经济周期始终向我们表明，在金融不稳定时期，即使是最成熟的企业也很容易倒闭。最近，ISG 集团和 Buckingham 集团的倒闭就严酷地提醒我们，没有哪家公司能幸免于失败。

[译注：2024年9月，作为英国最大的公司之一，ISG有超过2000个工作岗位面临风险建筑承包商，陷入破产行政管理。ISG已停止经营，这被认为是自2018年Carillion拖欠供应商70亿英镑以来英国建筑公司最大的倒闭事件。

2023年8月，英国白金汉（Buckingham）集团宣布破产，成为自2018年以来英国最大的破产承包商。]

回顾这两家公司的最新财务报表，可能大多数企业都会热衷于向它们提供慷慨的信贷。事实上，这两家公司的供应商都投保了大量信用保险，通过信用保险计划，许多投保信用保险的客户都成功获得了理赔，资金迅速回到了他们的企业。

3. 保险公司只承保好的业务

保险公司无法预测公司的财务业绩。他们只能做出有根据的猜测，并据此承保风险。

例如，根据破产管理局的官方统计数据，2023 年第二季度，在 Covid-19 大流行之后，英格兰和威尔士的公司破产数量与 2022 年同期相比增长了 13%。

根据英国保险公司协会的数据，2023 年上半年与 2022 年同期相比增加了 23%。

这些保险赔付帮助企业渡过了无法预见的坏账难关。经济波动加剧使得所有市场参与者的经营业绩都变得不可预测。

4. 我们从未经历过坏账

许多企业声称，他们不需要信用保险，因为他们从未有过坏账。但他们购买了建筑保险，尽管他们从未遭遇过火灾或水灾。

意外的坏账会严重影响甚至完全抹去一年的利润，在某些情况下甚至会导致企业倒闭。以前没有发生过，并不意味着将来不会发生。信用保险让您高枕无忧，因为您知道即使发生最坏的情况，您的企业也能得到保障。

无论您的信用管理多么健全，都不能保证您一定能拿到钱，尤其是在当今的经济环境下。公司账目通常至少有 9 个月的历史，有时甚至长达 21 个月，这还不包括任何延迟提交的情况。在经济形势不可预测的情况下，依赖过时的信息充其量只是一种冒险。

当白金汉（Buckingham）集团和 ISG 集团这样的大公司倒闭时，其影响是深远的，会中断众多供应商和合作伙伴的付款流。Buckingham 的债务超过 1.08 亿英镑，ISG 集团的债务则达到惊人的 3.4 亿英镑，对整个供应链造成了破坏，这就是常说的多米诺骨牌效应。虽然你可能对与客户的关系充满信心，但如果客户因白金汉集团或 ISG 集团的倒闭而面临巨额坏账，他们是否有足够的经济实力向你付款呢？

5. 成本太高

对于大多数企业来说，信用保险的价格相当实惠，事实上，它比五年前便宜了约 30%。除了提供坏账保障外，它还能提供有价值的客户洞察力，从而带来更多好处。许多保险公司还提供收账服务，并承担（大部分）收账费用。

在经济形势不明朗的时期，负责任的企业领导者必须考虑，如何证明不投保坏账保险的风险是合理的--一笔 10 万英镑的坏账，利润率为 10%的公司需要额外创造 100 万英镑的收入才能收支平衡。

6. 我不得不为所有应收账款投保

对贸易信用保险的一个常见误解是认为您必须为所有应收账款投保。虽然全面投保通常是管理风险的最佳方式，但全额投保并不是唯一的选择，也不一定适合每家企业。有多种保单结构可供选择，使企业能够专注于与其运营相关的特定风险，提供比全额保险更有针对性、更有效的解决方案。

7. 保险公司在最需要的时候取消承保或降低限额

当保险被取消时，通常是因为保险公司收到了关于买方的负面或最新信息，这些信息往往是基于未公开的细节。企业通常认为这不是一个问题，而是对其风险变化的一个有用提醒，作为一个 “预警系统”，它可以帮助企业避免坏账或至少防止在错误的时间增加风险。

对承保范围的任何调整只适用于未来的交易或服务，而不是追溯性的。此外，保险公司通常会提前 30 到 60 天通知任何变更，为调查决定背后的原因提供充足的时间。

对于希望确定承保范围的公司，可以提供不可撤销的信用额度，以消除保险公司撤销承保范围的风险。

即使保险公司掌握了所有数据，也无法预测每一次业务失败，这正是信用保险存在的原因--为不可预见的情况提供保障。

8. 信用保险造成工作负担

当然，制定一份量身定做的保险单需要花一些时间收集并向保险公司提供详细信息。但是，好的信用保险专业团队会提供帮助，并以最简单的形式让你确切了解所需的信息。一旦完成了最初的新投保培训，该保单就可以与现有的信用控制措施并行不悖，很少会给您的现有流程增加任何重大负担。

9. 信用保险限制销售

事实往往恰恰相反。如果使用得当，信用保险是一个很好的工具，可以安全地促进增长、拓展新客户和现有客户或进入新市场。将销售工作集中在有信用的客户身上，意味着可以节省时间和精力，提高销售周期内的生产率。使用保险单作为担保，往往可以获得更多资金，用于扩大业务。

10. 自我保险更经济实惠

如果我已经有足够的资金缓冲来承担客户业务失败的损失，为什么还要购买信用保险呢？虽然这听起来很有道理，但这往往不是一个好办法。除了未偿还债务的直接成本外，大型企业的倒闭还会引发多米诺骨牌效应，导致其许多供应商在几个月内倒闭，从而扰乱整个行业。您的企业是否有足够的现金储备来应对在如此短的时间内失去一个或多个大客户？您的企业是否拥有追讨债务的专业知识？是否了解当地法律、支付惯例和具体规定？

只要您的业务合作伙伴履行其义务，自保就能发挥作用。但是，您是否完全了解贵公司面临的潜在风险？贵公司的国内和国际业务要求您定期向客户提供信贷，这使您面临违约或破产的风险。如果发生这种情况，未付发票和未偿债务可能会耗尽您的现金流，潜在地威胁到您企业的生存。

自我保险往往需要比预期更多的财力和人力。它涉及收集和分析合作伙伴的财务数据、处理商业和财务纠纷、决定信用额度、收取逾期发票、评估债务人的偿债能力，以及进行庭外谈判或采取法律行动。事实上，自我保险在本质上等同于没有任何保障。您冒着无法计算的风险，却无法保证您的公司不会遭受经济损失。

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