做外贸需要购买哪些保险？

外贸业务因跨国交易的复杂性，面临着运输风险、信用风险、法律纠纷等多重挑战。一旦风险发生，轻则造成经济损失，重则影响企业生存。货物运输保险、信用保险、责任保险等险种，成为外贸公司规避风险、稳健经营的关键防线。

货物运输保险

一、险种分类与适用场景

在国际贸易货物运输中，不同运输方式面临的风险各有特点，对应的保险险种也各有侧重。

海运保险是最常见的货物运输保险类型。其中，平安险（FPA）主要保障自然灾害造成的整批货物全损，以及运输工具意外事故导致的货物全部或部分损失，适用于抗风险能力较强、价值相对较低的货物；水渍险（WPA）在平安险的基础上，新增了自然灾害造成货物部分损失的赔偿责任，适合对货物损失保障要求稍高的情况；一切险（All Risks）则承保一般外来原因造成的全部或部分损失，保障范围最为广泛，几乎涵盖了海运过程中可能遇到的大多数意外风险 。

空运和陆运保险同样发挥着重要作用。航空运输综合险除了对货物在运输途中因自然灾害、意外事故造成的损失进行赔偿外，还涵盖了货物被盗、运输延误等风险；陆运综合险则针对公路或铁路运输过程中，因交通事故、自然灾害、盗窃等原因导致的货物损失提供保障。

对于涉及多种运输方式的多式联运，多式联运保险能够有效覆盖跨境分段运输衔接过程中的风险，避免因运输方式转换而出现保障空白。

在实际应用中，对于高货值、易损品，如电子产品、精密仪器、高端家具等，建议投保一切险或对应的航空、陆运综合险，以最大程度降低货物损失风险。例如，某企业出口价值50万美元的精密仪器，投保一切险后，运输途中因货轮遭遇风暴，仪器部分受损，最终通过保险获得了20万美元的赔偿，有效减少了企业损失。

二、投保关键点

保额设定是投保过程中的关键环节。为确保货物价值得到充分保障，通常按发票金额的110%进行投保，这额外的10%用于覆盖货物的预期利润以及可能产生的其他费用，如运输途中的仓储费等。

在国际贸易术语中，不同术语下的保险责任归属不同。在CIF（成本、保险费加运费）术语下，卖方负责办理货物运输保险并支付保险费；而在FOB（船上交货）或EXW（工厂交货）术语下，保险责任由买方承担，这种情况下，双方需在合同中明确保险相关条款，避免出现责任不清的情况。

真实案例警示着企业投保货物运输保险的重要性。某陶瓷企业出口一批价值8万美元的陶瓷制品，因未投保海运险，在运输途中货轮遭遇恶劣天气，部分货物破损，最终5万美元的货损需企业全额自行承担，不仅造成了直接经济损失，还因无法按时交付货物，影响了企业信誉，丢失了后续订单。

信用保险

一、保障范围与功能

信用保险作为外贸企业资金安全的“防护网”，通过风险转移机制有效化解交易中的信用风险。其中，短期出口信用险覆盖范围最为广泛，既包括买方破产、拖欠货款、无故拒收货物等商业风险，也涵盖战争、政治动荡、汇兑限制等政治风险。据统计，在国际贸易纠纷中，因买方信用问题导致的损失占比高达35%，而短期出口信用险可将此类风险损失降低80%以上。国内贸易信用险则专注于内贸场景，针对下游客户逾期付款、无力偿还账款等情况提供保障，确保企业应收账款安全。

信用保险的增效价值不仅体现在风险补偿上，更能显著提升企业的融资能力。凭借信用保险保单，企业可向银行申请保单质押融资，将未来应收账款转化为即时现金流，融资成功率提升约60%。此外，投保信用保险后，企业能够更自信地与海外客户协商开放账期（如OA 90天、OA 120天），相比未投保企业，获得订单的概率平均提高40%，在国际市场竞争中占据主动地位。

二、操作策略

中国出口信用保险公司（Sinosure）作为政策性金融机构，依托政府信用背书，成为外贸企业投保信用保险的首选。其业务网络覆盖全球200多个国家和地区，尤其在新兴市场风险防控方面具有独特优势。通过中国信保的国别风险评估系统，企业可实时获取目标市场的政治、经济风险评级，提前规避潜在风险。

真实理赔案例印证了信用保险的重要性。某外贸企业与南美客户签订20万美元订单，采用OA 60天结算方式。交货后，客户因当地经济危机宣布破产，企业立即向中国信保报案。经核查，最终获赔80%的货款（即16万美元），将损失降至最低。此类案例充分说明，信用保险不仅是事后补偿工具，更是企业制定贸易策略、拓展国际市场的重要决策依据。 

责任保险

一、产品责任险（PL）

在海外市场，产品责任险是外贸企业不可或缺的风险防范工具。欧美等发达国家法律体系健全，对产品责任的界定极为严格，许多进口商明确要求供应商必须投保产品责任险，将其作为合作的前提条件。该险种主要覆盖因产品存在设计缺陷、制造缺陷或警示说明不足，导致消费者人身伤害或财产损失而引发的索赔，包括法律诉讼费用、赔偿金等支出。

医疗器械、玩具、家电等行业是产品责任险的重点适用领域。以医疗器械为例，一旦产品出现质量问题，可能直接威胁患者生命健康，引发高额索赔；玩具若含有有害化学物质或存在窒息风险，易造成儿童伤害，面临集体诉讼风险；家电产品若因电路故障引发火灾，企业需承担巨大的经济赔偿和声誉损失。

真实案例更能凸显产品责任险的重要性。某卫浴企业向美国出口一批水龙头，因密封部件存在缺陷，导致用户家中漏水，造成地板、家具严重损坏。用户向企业提出索赔，要求赔偿损失共计15万美元。由于该企业投保了产品责任险，保险公司介入调查后，快速启动理赔程序，最终承担了全部赔偿金额及相关法律费用，帮助企业化解了危机，避免了因巨额赔偿导致的经营困境。

二、补充险种

1.运输责任险

运输责任险主要服务于物流公司及有自主运输业务的外贸企业，旨在防范运输过程中因货损、货差引发的第三方索赔风险。无论是海运、空运还是陆运，货物在装卸、运输途中都可能因碰撞、盗窃、自然灾害等原因受损。例如，某物流公司在运输电子产品时，因货车侧翻导致部分货物损坏，货主提出索赔。若物流公司投保了运输责任险，便可将损失转嫁给保险公司，减少自身经济损失，维护与客户的合作关系。

2.雇主责任险

随着外贸企业海外业务拓展，外派员工数量逐渐增多，雇主责任险成为保障企业和员工权益的重要险种。该险种主要针对员工在工作期间遭受工伤、职业病，或在出差、外派过程中发生意外事故，提供医疗费用补偿、伤残赔偿、误工补贴等保障。例如，某外贸企业外派员工在国外工作时，因突发疾病住院治疗，雇主责任险可承担其医疗费用，同时对企业因员工无法工作造成的损失进行一定补偿，减轻企业负担，也让员工感受到企业关怀，增强团队稳定性。

本文转自外贸全球公众号，转载请注明出处，版权归原作者所有，侵删