越南征信行业的过去、现在与未来

越南的信用报告与信用评级行业有几个重要制度与政策里程碑:

2007年，越南国家银行(State Bank of Vietnam,SBV )发布《第51/2007/QD-NHNN决议》，规范信用信息活动，包括信用机构、银行和其他金融机构报告信用信息以及信用信息的使用规则。

随着信用金融业务的扩大，越南国家银行发布过多轮行业性规章，明确什么样的信息可以被征信机构收集，哪些实体可以访问信用报告产品。比如根据信用机构法令与银行监管条例，信用信息收集包括借款人身份、信用历史、分期付款历史、违约记录、担保信息等。

2023年，越南国家银行发布了新的《2023年通告第15号》(Circular 15/2023/TT-NHNN)，自2025年1月1日生效，加强信用信息活动的规定。通告明确国家银行(SBV)及信用机构/微型金融机构/人民信用基金等，需按周期向国家信用信息中心(CIC)报告信用数据;同时规定借款人的信用信息产品提供对象(包括借款人自身、信用机构、国家机关等)以及数据使用、准确性、时效性、隐私保护的原则。

2024年1月，越南通过了新的《信用机构法》(Law on Credit Institutions No.32/2024/QH15)，自2024年7月1日起生效。这部法律替代了2010年及其后修订版本。其目的包括提升银行和信贷机构的透明度、稳健性及监管效率。

这些制度累积为越南信用报告行业建立了法律基础，也明确了行业参与者、信用数据内容、报告义务和监管边界。

在越南，有几类机构参与企业或信用风险报告、信用评级与征信信息服务:

• 国家信用信息中心(Credit Information Center,CIC):由国家银行设立，是国家级的信用信息数据库中心。银行、信用机构、微型金融机构和人民信用基金等都需向其定期报送信用信息。CIC是核心公共征信机构。

   

• 信用评级服务企业:越南财政部依据Decree 88/2014/ND-CP(2014年规定信用评级服务的法令)授权若干企业开展信用评级业务。到2024年末，已有五家企业（Saigon Ratings, FiinRatings, VIS Rating, S&I Ratings, Thien Minh Ratings）获得信用评级资格证书，这些评级机构为企业发债、资本市场提供信用评估支持。

   

• 银行与金融机构(Credit Institutions / Microfinance Institutions / People’s Credit Funds ):作为信用信息提供者和使用者，它们是信用信息活动的重要环节。他们既要上报数据，也要通过信用报告评估申请贷款企业或个人的还款能力与风险。

越南信用报告与评级行业虽发展迅速，但仍存在若干风险与挑战:

• 数据报送完整性与时效性不一

  虽然监管要求银行等机构定期上报，但在实践中，不同类型机构(微型金融、人民信用基金等)报送频率或质量可能存在差异;有些数据可能滞后或缺失，这会影响信用报告的准确性。

   

• 隐私与数据安全风险

  随着信用报告系统涵盖的信息越来越广，个人借款人或企业的敏感信息(身份、资产、财务历史、交易信息等)安全性要求越来越高。任何数据泄露或网络攻击都可能对信用机构和用户造成重大信任与法律风险。

   

• 制度与法律框架还在完善中

  尽管通告与法律正在不断更新，但实际操作与监管能否跟上、标准是否统一、执行是否一致仍是挑战。例如，跨机构的数据共享、数据标准化、报告格式与评分模型的透明度等方面还待加强。

   

• 信用评级可得性与成本

  对于中小企业、初创企业或者非传统行业参与者，获得评级或信用报告可能因为成本、资料要求、行业认知度低等原因存在门槛。