支持经济强国：贸易信用保险如何支持中小企业，以及如何在此基础上实现增长和繁荣

【全文摘要】

本文主要探讨了贸易信用保险（TCI）对中小企业（SMEs）的支持作用，并提出了相关政策建议以促进其发展。文章指出，TCI通过提供非支付风险保护，帮助企业在可持续的基础上进行投资和增长，特别是在获得融资方面对中小企业尤为重要。政府、监管机构、保险公司和中小企业本身都需要采取措施，以充分利用TCI的优势，促进经济增长和社会福祉。

1. 贸易信用保险（TCI）概述

△定义与作用 

TCI为贸易应收款未支付风险提供保护，适用于，包括中小企业、跨国公司、企业和金融机构等。

它有助于企业抵御非支付风险，增强企业投资和增长的信心，同时也能改善企业融资渠道，尤其是对中小企业。

△覆盖范围与特点 

通常以全营业额为基础购买，涵盖企业的整个商业买家组合，适用于短期贸易，如发票期限少于两年的交易，通常为30至180天，包括国内和出口交易。

保护不仅针对因买方破产导致的未支付，还包括因政治风险等原因引起的多种情况。

2. 中小企业在经济中的地位及面临的挑战

△重要地位 

中小企业是经济的核心，对经济发展和社会福祉有重要贡献。例如，在欧盟，约99%的企业属于中小企业；在世界范围内，约90%的企业是中小企业，占全球就业的约50%。

在新兴经济体中，中小企业的作用更为重要，它们贡献了发展中国家50%的GDP（相比之下，发达国家为35%），并且在创造就业方面发挥着关键作用，尤其是在雇佣弱势群体方面。

△面临挑战 

融资缺口：中小企业面临显著的融资缺口，这是由于它们被视为对外部冲击更脆弱，且服务客户的成本相对较高。全球范围内，中小企业的融资缺口巨大，尤其是在新兴市场。

贸易环境影响：全球贸易环境的变化对中小企业影响更大，如地缘政治紧张、冲突、高通胀、贸易保护主义等都会给中小企业带来挑战，影响其业务规划和支付能力。

3. TCI对中小企业的支持方式

△增强融资能力 

TCI通过信用风险状况，帮助中小企业获得融资。银行和金融机构可以将TCI的赔偿权作为高质量的抵押品，从而为中小企业提供更有利的融资条件。

与未投保的应收账款相比，使用TCI的中小企业通常能获得更好的融资条款，保险费和利息的总和可能低于未投保情况下的利息金额。

△提高企业韧性 

中小企业更容易受到外部冲击的影响，而TCI可以帮助它们减轻这种影响。当债务人未支付账单时，TCI可以为企业提供财务缓冲，使企业能够继续运营并投资于增长领域。

此外，TCI保险公司还为投保企业提供风险管理支持，包括债务管理和追收、买家选择等方面的建议，帮助企业降低非支付风险，建立长期有效的贸易关系。

4. TCI对中小企业的支持现状及面临的挑战

△支持现状 

在大多数发达市场中，中小企业是TCI的主要投保人群，占TCI投保人的大部分。不同市场中中小企业在TCI投保人中的比例存在差异，这取决于市场的分布、经济性质等多种因素。

在发展中国家市场中，TCI对中小企业的渗透率差异较大，这取决于当地市场的特点和发展水平。

△面临挑战 

成本考虑：对中小企业而言，TCI的成本是一个关键问题，包括保费成本和服务成本。由于中小企业支付的保费相对较低，服务成本的比例相对较高，这对保险公司的盈利能力构成挑战。

缺乏法律确定性：在许多发展中国家，缺乏强有力的法律基础来执行债务支付、确立代位求偿权以及漫长的不可预测的法律程序，这对TCI的运作和推广构成了障碍。

信息和文档缺乏：信用限额的确定依赖于关于买方的可靠信息，包括财务、支付、法律等方面的信息。在许多情况下，这些信息的获取存在影响了TCI的承保和风险管理。

分销渠道和意识缺乏：在许多市场中，TCI的分销渠道有限，中小企业对TCI产品的了解不足，这限制了TCI的普及和应用。

5. 利用TCI促进中小企业发展的策略

△新技术和贸易数字化 

技术发展和贸易数字化为支持中小企业提供了重要机遇。自动化流程和数据分析可以降低TCI的承保和管理成本，扩大TCI在复杂或以前较少涉及的领域的应用。

电子商务平台的发展也为中小企业提供了新的市场机会和获取金融服务的信息渠道，金融数据的可移植性原则也可应用于电子商务平台的数据管理。

△关注发展中国家市场 

政府应采取措施改善发展中国家市场的条件，包括建立可靠的公司信息和财务报告系统，加强治理和法治建设，提高信息的可获取性和标准化水平。

这些措施将有助于提高中小企业获得金融服务的能力，促进经济发展。

△政策建议 

提高认识：监管机构和政策制定者应加强对TCI的了解，包括保险产品监管者和银行监管者，以提高TCI在中小企业和其他领域的应用。

推进数字化和技术进步：政府应鼓励采用新的贸易工具和技术，包括贸易数字化、电子发票等，以减少摩擦成本和欺诈行为，并支持数据分析和风险管理的改进。

促进金融风险管理实践：政府应加强对中小企业的金融风险管理培训，填补中小企业在财务管理和技能方面的空白，提高其业务韧性和应对能力。

完善法律体系：政府应维护有效和透明的破产法律体系，确保法院系统的公正和高效，保障TCI的有效运作和索赔的顺利解决。

创建法律标识系统：建立明确的公司法律标识系统，以便于TCI的承保和风险管理，促进保险公司在市场上的服务提供。

改进监管规定：随着银行业和保险业监管的发展，政策制定者应确保风险有效地分配给最适合管理它们的机构，并在制定更广泛的工业和贸易政策时尽早让TCI行业参与进来。

6. 政策建议总结

△增强理解和认识：提高监管机构、政策制定者和银行监管者对TCI的认识和理解，以便更好地推广和应用该产品。

△推动数字化和技术应用：鼓励新技术的采用和贸易数字化，以提高效率和降低成本，同时促进数据的分析和风险管理。

△促进金融风险管理：通过培训和提供资源，帮助中小企业提高金融风险管理能力，增强其业务韧性和可持续发展能力。

△完善法律和制度环境：建立健全的法律体系和高效的司法系统，保障TCI的有效运作和中小企业的权益。

△推动信息标准化和标识系统：建立统一的公司标识系统，促进信息的标准化和可获取性，为TCI的承保和风险管理提供支持。

△协调监管政策：在制定和实施监管政策时，考虑TCI行业的特点和需求，确保政策的协调性和有效性。

本文原载于“信保民工”微信公众号，如有转载或复制请联系“信保民工”，版权归原作者所有，侵删