印度中小微企业投保不足

Commercialriskonline网站2024年8月16日文章：印度中小微企业投保不足。保险仍被视为必要之恶（necessary evil）。（BY Adrian Ladbury）

[译注：necessary evil的意思是“something unpleasant that must be accepted in order to achieve a particular result”，即“无法避免的坏事；不得已的事”。这个短语源于古希腊时期，最早用来描述婚姻，随着时间的发展，人们将其引申为了如今的含义。当想用英语表示某事是无法避免的坏事，就可以用这个短语来形容。]

根据印度国家微型、小型和中型企业研究所（NI-MSME）发布的一份报告，印度只有不到 10%的微型、小型和中型企业（MSME）拥有足够的保险。

据《亚洲保险评论》（asiainsurancereview.com）报道，印度有超过 6,300 万家中小微企业，它们总共贡献了印度国内生产总值的约 30%。

在线新闻网 Knowledge and News Network (KNN) 援引微型、小型和中型企业部 2023 年年度报告，报道了这一数字。

中小微企业购买保险的障碍在于，许多小企业主仍将保险视为不必要的开支，而不是风险管理工具。

对于保险公司和经纪人来说，在这个潜在的巨大但服务不足的自由化市场中，机会是显而易见的。

行业专家呼吁政府机构、行业协会和保险提供商加强合作，提高人们的保险意识，并为采用保险提供经济激励。

对于印度的风险管理者和消费者来说，好消息是印度保险市场的自由化和现代化正以健康的步伐向前发展。

印度企业事务部（MCA）刚刚在公报上公布了人们期待已久的关于 “保险合同 ”的新会计准则 Ind AS 117，使印度保险公司的会计准则更接近全球标准。

Ind AS 117 自 2024 年 4 月 1 日（2025 财年）起适用于保险公司的财务报表，与国际会计准则委员会发布的《国际财务报告准则第 17 号》相对应，后者自 2023 年 1 月 1 日起开始实施。

《国际财务报告准则第 17 号》被称为 “首个真正意义上的保险合同国际财务报告准则，以帮助投资者和其他用户更好地了解保险公司的风险敞口、盈利能力和财务状况”。

同时，在Parima公司最近于孟买举行的会议上，印度的风险和保险经理们被告知要为一个更有活力和创新的保险市场做好准备，因为旧的费率体系的不断取消将允许灵活的定制措辞和对风险管理努力的更大认可。

ICICI Lombard General Insurance 企业解决方案集团（西部和东部）负责人 Sahil Kangotra 告诉 Parima 成员，取消关税以及从基于规则的监管体系向基于原则的监管体系转变，将解放这个快速增长市场中的保险市场，并激励整个经济中更专业的风险管理。

在 Parima 会员齐聚孟买参加协会本年度第二次活动的一周内，印度保险监管机构向保险公司发出了一份开创性的通知，概述了其新的监管方法。

从基于规则的监管到基于原则的监管，是促进印度保险市场更具活力、竞争力、创新性和响应性，从而造福印度消费者和企业这一总体目标的重要组成部分。

Kangotra 告诉风险经理们，在新制度下，重点将放在保险公司的自我管理上，重要的是将赋予产品管理委员会权力，并加强风险管理实践。

康戈特拉（Kangotra）表示，改革将激发急需的产品创新。他解释说，新法规在火灾和责任等不同产品领域引入了长期保险。重要的是，客户将能够选择自己的自负额，而不是被强加一个固定的水平。

量身定制的措辞显然会受到印度风险管理者的欢迎，因为他们要应对复杂且相互关联的风险挑战。

Kangotra 说，新系统将允许增强措辞和定制产品。他指出，针对特定行业/部门的保单措辞将会出现，以承认不同行业之间的巨大差异；例如，制药公司的业务中断模式与发电厂的业务中断模式 “完全不同”。

保险公司表示，基于风险的选择将是另一个积极的发展。“随着保费关注点的缩小，[将]转向风险选择。风险管理实践将改变游戏规则。更好的风险将获得更高的折扣，"他说。

最近的另一个积极变化是，外国保险公司对印度保险公司的外国直接投资（FDI）允许限额早在 2021 年就已提高到 74%。

据金融服务秘书 Vivek Joshi 称，随着允许投资水平的逐步放开，保险业在过去九年中已获得近 5400亿卢比的外国直接投资。2019 年，对经纪人的限制被完全取消。

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