如何解决孟加拉国银行业根深蒂固的缺陷？

[TBS]如何解决孟加拉国银行业根深蒂固的缺陷？（BY Mohammad A (Rumee) Ali）

管理不善、腐败和治理不善已将孟加拉国的银行业推向崩溃边缘。只有全面的改革计划才能扭转损害并恢复人们对该行业的信心

孟加拉国的银行业目前正在努力应对一场危机，这场危机因根深蒂固的系统性缺陷而加剧。这种情况可以最好地描述为一种传染病，管理不善和腐败的影响蔓延到整个行业，有可能破坏整个系统的稳定。这些损害大部分可以追溯到治理不善，已导致系统性风险，目前已在该行业的各个层面显现出来。

这场危机的核心在于银行系统结构要素的失败。这些要素包括信贷风险管理等关键组成部分，曾为保持该行业的稳定提供了保障。然而，这些核心结构的弱化导致了专家们现在所说的“系统性风险”。如果不加以控制，这种风险可能会破坏整个银行业生态系统。藐视治理实践且财务状况本来就很弱的银行，首当其冲地受到了这场危机的冲击。对于这些机构来说，无论是在财务上还是在结构上，后果都是严重的，需要相当长的时间和精力来治愈所造成的创伤。

导致该行业脆弱性的最明显问题之一是大量不良贷款 (NPL)。这些贷款之所以持续存在，是因为该体系的三个核心组成部分——政策、人员和流程——出现了根本性问题。政策是管理贷款审批和存款接受等行为的基本意图声明，但这一政策却受到了损害。风险管理政策本应指导这些行为，但却被忽视了。

此外，负责管理这些政策的人员——银行领导层和员工——往往缺乏必要的培训，而确保降低风险的流程也变得薄弱或无效。

腐败、裙带关系和政治偏袒进一步加剧了治理失败，这些因素在破坏该体系方面发挥了关键作用。这些问题不仅仅是体系崩溃的症状，更是体系脆弱的根本原因。当治理结构失效时，机构就会在管理不善和滥用职权的重压下开始崩溃。

那些根据政治影响而非健全的金融原则获得许可的银行，加剧了该行业稳定性的削弱。贷款审批往往不是基于绩效，而是基于政治关系，包括人力资源和采购在内的关键决策，都没有考虑到治理最佳实践。

中央监管机构孟加拉银行 (BB)， 因允许有政治关系的企业从优惠贷款中受益，而受到严厉批评。为了恢复信誉并恢复该行业的诚信，孟加拉银行必须采取果断和透明的行动。这包括解决银行领导层的失职问题、罢免那些管理不善的同谋者，以及实施一个让所有机构承担责任的强有力的监管框架。

虽然中央银行可能拥有强制变革的监管权力，但其迄今为止的行动往往缺乏必要的影响力。所采取的行动不仅必须纠正眼前的问题，还必须向其他银行发出明确的信息，阻止它们走上同样的道路。

改革孟加拉国的银行业是一项艰巨的任务，但并非不可能完成。在穆罕默德·尤努斯教授领导的临时政府领导下，人们有望引入改革来解决该行业的根深蒂固的问题。然而，这需要全面了解过去十年造成的损失，并制定明确的恢复战略。

虽然治理失败被认为是主要原因，但重要的是要认识到，这些失败是更大、蓄意掠夺该行业的战略的一部分。从与政府机构勾结到大规模金融操纵，对银行系统的“攻击”无异于抢劫，需要彻底调查才能查明损失的全部程度。

要想让改革取得成功，政府必须解决危机的根本原因，而不是仅仅治标。这将涉及加强法律和监管框架、提高该部门的人力资源能力，以及确保改革的可持续性。

政治意愿在这一过程中至关重要，因为任何政府都需要做出艰难的、往往不受欢迎的选择。这可能涉及冒着短期政治声望的风险以换取长期稳定，但如果孟加拉国要恢复其银行业的信誉，别无选择。

韩国等国家也面临类似的寡头控制其银行业的情况，这些例子提供了宝贵的经验教训。通过竞争、监管改革和市场民主化，韩国能够打破寡头的控制，促进更透明、更健全的金融体系。同样，日本二战后的银行业改革表明，有效的治理和市场监督可以改变一个国家的金融业。孟加拉国可以从这些模式中汲取灵感，但它必须果断、诚信地采取行动，实现持久的改革。

毫无疑问，未来的任务是艰巨的。然而，只要有持续的承诺、清晰的愿景和对透明度和问责制的坚定关注，孟加拉国就能扭转其银行业。真正的挑战一如既往，是确保这些改革不仅得到实施，而且能够长期持续下去。这将需要大量金融投资、政治意愿和行业所有利益相关者的合作。只有从过去的错误中吸取教训，致力于建立在诚信基础上的未来，孟加拉国才有希望重建其银行体系，并恢复人们对其金融机构的信心。

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