征信“花”和征信“黑”，如何修复？

来源：清大金融研究院

大数据时代下，征信地不断更新，除了广义上收集更多客户的社会信用行为之外，更多的还是在金融行为上，对客户进行客观记录。

毕竟，好的征信，非常值钱！而坏的征信，就会毁了你！

一、最坏的征信是黑色

征信黑的认定一般有两种：

一种是逾期（无论金额大小）征信记录大于90天；

另一种是有连续3次的逾期和累计6次的逾期记录。

以上的征信都被视为征信黑。

解决办法：

解决办法征信黑只有一种：那就是将欠款全部还清。否则形成了呆账和坏账，还一直不去解决，那这辈子征信都无法洗白了！

还清后，你的“黑”记录5年后会消除，而且银行在审核贷款时一般重点考察近两年的信用情况。所以，在还清欠款的两年时间里养成按时还款的习惯，形成良好的征信记录，基本上两年后申请贷款时就没什么问题了。

二、最乱的征信是花色

征信花的认定：

征信花体现在征信的查询次数上，如果查询记录很多（自查征信除外），也就是有多家金融机构查询过你的征信时，你的征信就被认定为“花”征信了。

随着互联网金融不断发展，由于操作简单，很多人会在网络上申请办理一些金融信贷业务。但大部分人没有金融征信意识，认为只是点一下，没有办理成功的话应该并无影响。并不知道不论申请成功与否，个人征信会被相关金融机构多次查询，征信不知不觉就这么花了。然而，银行与金融机构都比较反感花征信，因为既然那么多家机构查了你的征信，没有给你批款，说明你并不具备贷款的条件，所以还是会拒贷。

解决方法：

很简单，至少半年内不要再去申请贷款（包括任何网贷）或者信用卡，避免再被查征信，产生查询记录。

同时再保持良好的信用记录（不要逾期），半年之后再申请就没什么问题了。

另外，关于查征信，因为央行规定每年有两次免费查询的额度，我们可以每半年自查一次征信，做到心中有数，这样需要贷款或申请信用卡时就不用盲目申请了。

征信不好，更会影响你未来的方方面面，千万别以为只有在金融机构贷款的时候才会用到征信。

征信作为个人的经济身份证，征信还同时影响：

1、大公司入职

随着征信在老百姓生活中的地位逐渐变高，一些银行金融机构、事业单位、大型企业也开始查询征信报告，一旦发现长期逾期、多笔未还，那么很可能在面试就被刷掉，毕竟，这个是能反映诚信数据的，一个人连基本的诚信都没有，怎么可能有很大的责任心呢？

2、金融理财产品

这里主要指的是保险产品，现在很多大额保险是需要查询你的征信的，如果征信不良，那么就无法购买，不能享受到优质的保障服务，无形中又损害到了你的个人利益。

3、社交生活

之前曾有过新闻，支付宝旗下的芝麻分应用场景非常广，租房、租车、住酒店免押金，未来相亲时也能用上，号称芝麻分是除了高考分数外最重要的一个分数。由此看来，个人征信未来一定是会被重视的，所以现在开始起维护信用才是关键。

4、消费出行

买不了飞机票；买不了列车软卧和轮船二等以上的舱位；买不了高铁和动车一等座；买不了代步私家车，就连高档消费也会各种受阻！

总之，一定要按正常的方法去解决征信黑和征信花的问题，千万千万不要相信那些把征信黑洗白的虚假广告，不然雪上加霜，付出更多的代价！