付款延迟、债务沉重：印度中小微企业面临的持久战

印度Business World网站2023年7月31日报道（作者Abhishek Sharma），付款延迟、债务沉重是印度中小微企业面临的持久战。

不良贷款的增加凸显了中小微企业债务催收方式现代化的重要性，这将为印度的小企业带来财务稳定和增长。

获取长期信贷、延迟付款和沉重的债务，是印度中小微企业每天都要面对的问题，尤其是在致命的 "Covid-19 "大流行病和俄罗斯-乌克兰战争的负面影响之后。

在过去两年里，印度中小微企业的信贷需求增长了 1.7 倍，仅非银行金融公司（NBFCs）的需求在同期就增长了 2 倍。微小中型企业部门目前的信贷敞口为 22.60万亿卢比，同比增长 12.3%。12 家公共部门银行（PSBs）未偿还的微小中型企业贷款，已从 20 财年的 9.28万亿卢比跃升至 23 财年的 11.48万亿卢比。

值得注意的是，Assocham 和 Crisil 的一份联合报告显示，本财年印度银行的不良贷款将减少一个百分点，但小微中型企业行业的不良贷款可能上升到两位数的水平。报告还补充说，到 2024 年 3 月，不良资产（NPA）总额将下降到 4% 以下。

专家告诉《商业世界》，印度微小中型企业不良贷款上升的原因包括出口放缓、某些全球市场和行业放缓、Covid-19优惠政策撤销和利率上升等因素的影响。

"中小微企业，尤其是规模较小的中小微企业，往往缺乏足够的资产或抵押物来获得商业贷款。因此，他们可能会求助于无担保贷款，这增加了贷款人的风险。"Credgenics 联合创始人兼首席执行官 Rishabh Goel 说："对许多非银行金融公司（NBFC）和在线贷款机构使用的先进金融技术能力缺乏足够了解也是一个重大挑战，导致贷款违约率上升。"

为应对不断上升的违约率，银行已向印度储备银行（RBI）提出放宽中小微企业的解决规则。"一个潜在的解决方案是，考虑在 Covid 方案下将这些中小微企业账户重组为不良资产（NPA），从最近的日期开始计算，而不是从重组前的日期开始计算，这可以为该行业提供一些缓解。"Goel 补充说："通过有针对性的政策和支持措施来解决这些问题，可能有助于缓解矛盾。"

债务催收现代化 

印度金融服务部（DFS）的数据显示，截至 2023 年 3 月 24 日，在所有借款人中使用了政府紧急信贷额度担保计划（ECLGS）信贷的约 172.7万家微型企业的贷款已变成不良资产（NPA）。

印度《中小微企业发展法》规定，中小微企业应在接受发票后 45 天内获得付款。接受发票意味着所交付产品的质量和数量符合约定条款，但中小微企业仍面临延迟付款的问题，从而导致更大的拖欠问题。 

"中小微企业延迟付款并非出于自愿，而是因为债务人/买方延迟付款。在印度和全球都存在一个系统性问题，即大买家将应付给中小微企业的款项用作无息周转资金。"Vayana TradeXchange、Vayana (IFSC)董事兼首席执行官Kalyan Basu说："我们已经看到，供应链中最小供应商的中断，是如何最终导致大型原始设备制造商装配线中断的。"

专家们表示，中小微企业部门面临的不良贷款和其他问题不断增加，因此中小微企业债务催收方式现代化的重要性不言而喻，这将为中小微企业的财务稳定和增长带来潜在的好处。

"保理业务是中小微企业强有力的融资工具，可在银行不要求硬抵押的情况下，满足其营运资金需求。"Artfine联合创始人Saini Rajgopal表示："保理业务与中小微企业的销售和贸易周期相吻合，通过确保中小微企业买家直接向贷款人付款、降低混合风险并提供延迟收款预警信号，大大降低了收款和还款风险，因此是这些企业理想的风险缓解工具。"

尽管财政部指示确保在 45 天内及时向中小微企业付款，但由于中小微企业规模小，与买家讨价还价的能力有限，延迟付款的情况依然存在。Rajgopal 补充说，在这方面，保理业务发挥了关键作用，因为贷方会积极监控流程，向买方灌输了按时付款的责任感。

传统的收债方法严重依赖人工流程和有限的技术，往往导致效率低下、延误，给债权人和债务人都带来糟糕的体验。通过拥抱现代化和整合技术，债务催收行业可以应对若干关键挑战并提高其整体效率。

"简化中小微企业的收债流程可以大大改善其信用状况，提高其信用度，降低贷款人的风险意识。这反过来又使中小微企业能够轻松获得信贷，获得更好的融资选择、更快的贷款审批以及更高的贷款额度。"Credgenics 的 Goel 提到："最终，这将有助于中小微企业获得必要的资本，从而茁壮成长并为经济做出积极贡献。"

有各种报道称，高达 10.70万亿卢比的营运资金被锁定在买方延迟支付给供应商的款项上，估计占国内生产总值（GDP）的 7.8%。其中约 80% 是拖欠国内中小微企业的货款，总额达 8.55万亿卢比。

"过去几年，以现金流为基础的借贷加快了步伐，有必要更多地采用这种替代解决方案。通过政府赞助的信贷担保计划，为中小微企业提供基于现金流的贷款。与金融科技公司合作，通过邦一级的信贷担保计划扩大范围，重点关注特定地区"。Basu说，通过利用世界银行和政府的联合倡议--RAMP 计划，最大限度地提供支持。

Basu补充说，政府的保理信用担保基金计划（CGFSF）降低了银行承担的风险。该计划提倡 "无追索权保理"，提供信用担保，保理商承担违约金额的 10%，国家保理公司和保理商按 2:1 的比例分担剩余的 90%。

"及时收取应收账款可以缓解中小微企业面临的现金流挑战。在这方面，与传统的定期贷款相比，以收入为基础的融资是一种更有效的方法，因为传统的定期贷款可能不符合实地业务运营的现实动态，"Artfine 的 Rajgopal 断言。

与此同时，专家们建议将 CGFSF 与 TReDS 整合，这将提高金融机构的风险偏好，使其能够为信用等级较低（BBB 及以下）的发票贴现，从而推动买家在该平台上进行交易。

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